Conseils décennale

Conseils pour bien choisir une décennale

Dans le domaine de l’assurance, le marché pour les professionnels est tel que l’offre est aussi importante que la demande. Entre les grandes compagnies d’assurance et les petits cabinets, les formules sont variées, et les garanties proposées ne sont pas forcément similaires, aussi bien sur un plan tarifaire, qu’avantageux. L’assurance décennale est une obligation pour tous constructeurs et/ou chef d’ouvrage. Cette dernière protège les professionnels de la construction, du bâtiment, et d’autres corps métiers, en garantissant les réparations de dommages ou sinistres après la réception de travaux, tout en évitant de traîner en justice.

La souscription à une garantie décennale est très simple. Toutefois, nous conseillons de bien étudier les propositions à votre disposition avant de faire un choix, afin de trouver ce qui semblerait convenir le mieux à vos besoins.

Comment choisir une assurance décennale ?

Avant de s’avancer sur quoi que ce soit, il est important de connaître à quoi l’on a affaire. En général, et de base, l’assurance décennale prend en charge les dommages subis par l’ouvrage. En effet, personne physique ou morale, il y a une responsabilité à prendre en charge lorsqu’une construction commence. L’assurance décennale est en quelque sorte une assurance responsabilité pour les professionnels du bâtiment. Alors, que vous soyez un entrepreneur, ou une société à responsabilité limitée, dès lors où vous commencez un chantier, vous vous en portez responsable : c’est pourquoi il y a une garantie décennale à cet effet.

Toutefois, il existe une exception, celui de la sous-traitance. Dans ce cas-là, la personne à l’origine de la sous-traitance est portée pour responsable de l’ouvrage, c’est celle qui doit posséder l’obligation d’assurance pour couvrir les dommages de construction. Le 1er aspect à prendre en compte est donc de s’identifier à un rôle dans le choix de l’assurance, si vous êtes indépendant, alors la garantie décennale devra vous revenir. Dans le cas d’une sous-traitance, la personne n’est pas engagée, il s’agira alors à la personne responsable de la sous-traitance de souscrire à une assurance décennale.

Comment identifier ses besoins en assurance décennale ?

Le choix d’un contrat décennal dépend de différents critères, allant des informations personnelles de l’entreprise dont il est question, aux différentes garanties que peut proposer une compagnie d’assurance à son client. En tant que souscripteur, le premier point à considérer est le chiffre d’affaire, car il figure parmi les critères qui déterminent le tarif du contrat, et il ne concerne que vous. En conséquence, il est important de définir un juste chiffre, sans surévaluation ou sous-évaluation, ce qui pourrait fausser les échéances à régler dans le futur.

Dans le cas où votre chiffre d’affaire s’avère être plus élevé qu’escompté au fil des années, nous conseillons de laisser l’assureur procéder à une régularisation des chiffres, afin qu’il puisse donner une estimation, et que tous les charges et surplus de charge soient pris en compte. Ainsi, les régularisations se feront sans accroche, et ce, même dans les mois difficiles.

Comment procéder à la comparaison des devis décennale ?

Il est possible que plusieurs offres soient disponibles, et, afin de faire le bon choix, le premier conseil que nous donnons est de prendre son temps, quel que soit l’achat ou l’investissement. Pour savoir si une offre prévaut sur une autre, plusieurs critères sont à prendre en compte : les prestataires, les garanties, les risques couverts, les tarifs, et encore bien d’autres options afin de trouver la formule adéquate à votre entreprise. Il faut connaitre ce que chaque compagnie d’assurance propose dans le contrat d’assurance décennale. Et pour se faire, un devis comparatif peut être demandé.

Toutefois, il est possible que le temps puisse manquer. Dans ce cas, il est recommandé de faire appel à un courtier, qui peut se charger de faire les demandes de devis à votre place. Certaines entreprises peuvent donner leurs critères et tarifs directement sur internet, après qu’un formulaire soit rempli. D’autres, en revanche, ne divulguent pas ses informations sur la toile, et préfèrent que leur client vienne négocier dans les locaux ou agences. Ici aussi, les courtiers peuvent se charger de faire le déplacement à votre place. Il faudra indiquer à ces derniers l’ensemble de vos besoins, et des données nécessaires à la préparation d’un dossier. Vous pourriez ensuite discuter avec le courtier des offres les plus intéressantes.

Comment comprendre pour souscrire le meilleur contrat décennale ?

Après la réception des devis, nous conseillons de bien étudier chaque détail de proposition de contrat, en les exposant au courtier, ou bien en demandant directement aux prestataires concernés. En effet, il est courant de se méfier des contrats qui semblent intéressants financièrement au premier abord, ils peuvent renfermer des informations susceptibles de faire basculer le montant final. Par exemple, nous avons remarqué que les compagnies d’assurance ont tendance à mettre le flou sur le peu de sinistres couverts, sur une tarification progressive, ou des conditions de rétractation complexe...

S’il y a, ne serait ce qu’une zone d’ombre sur les termes du contrat, n’hésitez pas à demander de plus amples détails, ainsi que des explications. Bien que cette méthode prenne du temps, elle vous permettra de gagner sur les 10 ans de garantie, sans regret, et sans risque que vous vous retrouviez dos au mur.

Comment bien choisir les garanties en décennale ?

Le cœur de l’assurance décennale repose sur les garanties proposées. Il est encore plus important que les tarifs proposés. Assurez-vous que la formule proposée est bien celle qui correspond à votre profil, ou à votre corps métier. Les garanties de base concernent les sinistres et les dommages, chaque assurance décennale en possède. Mais il est préférable que s’ajoute la protection juridique, qui vous évitera de devoir souscrire à un autre contrat. Ainsi que la responsabilité civile, qui oblige donc la réparation des dommages causés.

En outre, il vous suffit de mettre le point sur les risques couverts, et les risques exclus, en fonction du besoin de votre corps métier. Par exemple, un plombier n’aura pas besoin d’une assurance sur les défauts de mur, mais plutôt sur les canalisations. De plus, il devrait être vérifié le montant de la franchise. Ici, il s’agit du montant que vous devriez vous acquitter pour susciter l’intervention lors d’une réparation. Il peut varier, en fonction du nombre d’interventions que vous pensiez pouvoir demander, et du cas sur lequel il faut intervenir. Une fois ces informations vérifiées, vous trouverez d’autres garanties plus intéressantes que d’autres, et ce, même malgré un prix plus élevé.

Quel est le tarif pour une meilleure décennale ?

Il est évident que les tarifs restent un des facteurs les plus convaincants en terme de choix d’assurance, mais nous vous assurons qu’il n’est pas le plus important. En effet, le prix d’une assurance ne dépend que de nombreux facteurs qui concernent le souscripteur, à savoir :

  • L’expérience, ou le nombre d’années qu’il peut justifier qu’il a passé dans le métier.
  • Les précédents sinistres, s’il a eu affaire à plusieurs cas, peut signifier que le corps métier auquel il est rattaché est risqué, et de ce fait, que le montant de la garantie augmente.
  • Le chiffre d’affaire, comme mentionné précédemment, plus l’entreprise est volumineuse, plus elle génère des clients, et plus les risques sont augmentées, ce qui vaut aussi une augmentation tarifaire.
  • L’activité, ou le corps métier. Certaines activités sont plus risquées que d’autres, ce qui peut entrainer une augmentation.
  • La zone géographique dans laquelle se trouve le chantier. Plus elle est grande, ou découverte à risques, plus le prix est élevé.

Lors de la signature d’un contrat d’assurance décennale, les souscripteurs, au même titre que les assureurs, prennent un risque en se mettant à disposition de l’autre. En effet, un souscripteur risqué fait que l’assurance couvrira une somme considérable, ce qui joue donc dans la prise de décision du montant final. Plus les clients présentent de potentiels risquent, plus son tarif sera élevé. Toutefois, afin de ne pas se faire abuser par les compagnies d’assurance, voici une fourchette des prix moyens appliqués, en fonction de son chiffre d’affaire et de son corps métier :

  • Pour un chiffre d’affaire de près de 200.000 €, une entreprise se verra attribuer une décennale d’environ 7.000 à 18.000 €.
  • Le maçon, se trouverait entre 2.000 et 6.000 €.
  • L’électricien, entre 600 et 1.000 €.
  • Le plombier entre 1.200 et 5.000 €.

Soyez transparents dans vos déclarations

Le dernier conseil que nous puissions vous donner est le suivant : soyez transparents dans vos déclarations. D’une part, parce que de fausses déclarations peuvent entraîner une poursuite judiciaire. D’autre part, tout simplement parce que les assureurs se basent sur ces informations pour établir les garanties, ainsi que les montants à débourser par la suite. Un calcul faussé entraîne irrémédiablement un basculement de la balance, et se traduirait d’une manière préjudiciable pour un des 2 partis. Nous ne réitérons ici que l’assureur, autant que le souscripteur, joue gros en essayant de couvrir une personne « à risque ». Il n’est donc dans l’intérêt de personne de surévaluer, ou sous-évaluer les chiffres !

Au final, la clé d’un choix pertinent repose sur la compréhension des différents aspects de l’assurance décennale, ainsi que l’identification de ses propres besoins. Une fois la globalité du sujet compris, il ne reste qu’à peser le pour et le contre, en fonction des garanties proposées par l’assureur.